Пластиковые карты банков: банковские пластиковые карточки - это обман или нет? - Финансовый маркетинг, банковский маркетинг, страхование. Продажа в кредит. Прием платежей, платежные системы - реклама и маркетинг
Пластиковые карты банков: банковские пластиковые карточки - это обман или нет?
Пластиковые карты банков: банковские пластиковые карточки - это обман или нет?
автор - Ринат Шаймарданов
автор и ведущий рассылки "Что мешает стать богатым?"
Банки - Пластиковый денежный насос
автор хочет поизгаляться над таким замечательным и удобным денежным инструментом, как пластиковая карточка. Что ж, занимаем места…
Ваша карта бита…
Итак, пластиковая банковская карточка. Этим кусочком пластика пользуется весь мир, о нем как о величайшем достижении банковской мысли трубит реклама, его настоятельно рекомендуют банки… Давайте-ка и мы восхитимся этим действительно замечательным и действительно очень удобным инструментом… для выкачивания денег из ваших карманов.
Начнем с удобств. Как говаривают бабульки-квартиросдатчицы на Южном Берегу Крыма – удобства во дворе, а двора, извините, нет. Если буржуи вовсю пользуются пластиком – это не значит, что и у нас он столь же удобен. Вспомните, господа хорошие, когда вы в последний раз расплачивались карточкой на базаре? Или в магазинчике на первом этаже вашего дома? Или, может быть, в такси? Автор готов биться об заклад, что в 99% случаев использования карточки вы засовывали её в банкомат, чтобы получить наличные. А теперь объясните глупому автору – зачем платить деньги за то, чтобы вам выдали карточку, если вы все равно всегда и везде платите наличными? Смысл тогда заводить карточку? Ах, удобно тем, что деньги не нужно в кармане носить? Довод наисерьезнейший. А как же? Действительно – неудобно носить все свои деньги с собой! Все 274 целковых! Или 319… Или даже – страшно сказать – целых 1253! Да-а уж! И этот вот тощий пресс бабла оттягивает вам карман? Да еще так оттягивает, что никакие ремни с подтяжками не удержат? Да, сползут штаны под такой тяжестью, как пить дать – сползут! А трусы у нас, извините, ношеные… Неудобно получится. Лучше карточку носить. Мы ж люди. В смысле – цивилизованные. Практически…
А давайте-ка, цивилизованные люди, разберемся, что же есть такое пластиковая банковская карточка без рекламного шума и без оглядки на далекий Запад. То есть, по факту.
А по факту это получается вот что. Решили, значит, вы завести себе красивую и солидную банковскую карточку. Пришли в банк. Написали заявление. Заплатили за открытие карточки определенную сумму. Ну, то есть, вам сказали, что изготовление карточки столько стоит. Конечно, наврали, ибо кусочек пластика реально стоит несколько копеек, а с вас взяли, думается, этих самых копеек несколько сот. Но это мелочи. Мы люди небедные, ради нескольких сот копеек свое достоинство ронять не будем. Едем дальше. Получили вы карточку. Красивая. Блестящая. На обороте полоска черная. Вау! Но толку пока от неё мало, так как она еще пустая, то есть без денег. Надо на неё деньги положить. И берете вы свои кровные из загашника, и идете в банк, и передаете свои денежку в окошко кассиру, и забирает он их у вас, и кладет их на карточку – и вот он, долгожданный миг! Берете вы карточку, гордо шествуете с ней к банкомату – и снимаете с неё наличные! Но не все, разумеется, а столько, сколько вам нужно. Правильно? Правильно. Потому что если все снимать – какой тогда смысл заводить карточку? Никакого. Некоторые из нас это даже понимают. Хотя карточку все равно имеют.
А теперь еще раз прочитаем предыдущий абзац. Особенно описание момента внесения денег на карточку. Ничего эта процедура вам не напоминает? А вот автору очень даже напоминает. А что именно? А именно – процедуру открытия депозита, то есть – вложения денег в банк. Давайте еще раз подверимся. Свои деньги берем? Берем. В банк несем? Несем. Кассиру отдаём? Отдаём. До сих пор все одинаково. А вот дальше начинается разница. При открытии депозита на вложенные деньги банк начисляет проценты. При октрытии-выдаче карточки на ваши внесенные на карточку деньги никаких процентов не начисляется. Либо начисляются, но мизерные. Но и в том, и в другом случае ваши деньги, фактически, лежат в банке и банк их, что называется, крутит. Показывает в балансе, выдает кредиты, кормит толстого швейцара… Пользуется, короче говоря, вашими деньгами. Пока они лежат на вашей карточке. То есть в банке. Причем пользуется бесплатно. Так как процентов по ним не платит. А, как мы уже знаем, проценты – это не что иное, как плата за использование чужих денег. В данном случае – ваших.
То есть, пластиковая банковская карта – это, фактически, такой хитрый депозит, по которому все выгоды и прибыли получает банк, а держатель карточки – ничего. И даже меньше, чем ничего! А это как еще? – озадаченно почешет репу горе-владелец карточки. А вот так: многие, очень многие банки при снятии наличных денег с карточки взимают комиссию 1-2% от суммы снимаемых денег. То есть, вы вложили в банк деньги, а когда хотите их снять – вместо выплаты процентов с вас еще и содрали энную сумму. Причем, в банкомате того же самого банка, который выдал вам эту карту. А ежели банкомат принадлежит другому банку – размер комиссии будет еще больше.
Итого, считаем. Было у вас 100 монет. За открытие карточки взяли 10. Осталось 90. Их вы и положили на карточку. Пролежали они на ней полгода. Все эти полгода банк ими пользовался. Банк, а не вы. А когда вы решили их снять – с вас содрали комиссию в размере 1%, то есть еще 90 копеек, практически, рубль. И, в итоге, если бы вы держали деньги под матрацем, через полгода у вас так и осталось бы 100 монет. Если бы положили их на депозит – через полгода у вас было бы 105 целковых. А в карточном варианте у вас через полгода вместо 100 тугриков осталось всего 89. Вот и весь расклад. Так что такое карточка? Замечательный и очень удобный банковский инструмент для выкачивания денег из ваших карманов. И очень выгодный. Для банков, разумеется.
И это еще не всё. Есть еще один хитрющий способ использования пластиковых карточек.
Пластиковый насос
Приходите, вы, значит, в банк. Кладете деньги на депозит. Договариваетесь о процентах. Подписываете договор. Все прекрасно. И тут банк предлагает вам, как дорогому и почетному клиенту, БЕСПЛАТНО выдать пластиковую карточку. И вы с радостью соглашаетесь. И где-то под ложечкой у вас сладко щекочет от чувства собственной значимости. И вы тут же кладете на свою новую бесплатную карточку сколько-то денег. И, естественно, банк тут же начинает пользоваться и вашим депозитом, и вашими деньгами на карточке. Причем последними – бесплатно, т.к. процентов по ним, как мы уже знаем, банк не начисляет. А у вас щекотание под ложечкой плавно переходит в сосание. Под ней же.
И это еще не все! Автор же не зря восхищался замечательностью пластиковой карточки. Еще не все её возможности исчерпаны. Продолжаем восхищаться.
Сцена – та же. Действующие лица – те же: вы, банк, ваш депозит в банке, бесплатная карточка. Акт второй. Как дорогому и почетному клиенту банк предлагает вам открыть по пластиковой карточке кредит. То есть, банк сам кладет вам на эту карточку определенную сумму, которую вы можете тратить как вам заблагорассудится. А потом, когда придет срок, вернуть банку эти деньги и заплатить определенный процент за их использование. То есть, обычные кредитные условия. И проценты даже более интересные, чем при оформлении обычного кредита. То есть, более низкие. Правда, все равно более высокие, чем по вашему депозиту. Но это мелочь. Ну, а поскольку банку тоже надо как-то подстраховаться на случай невозврата вами карточного кредита, сам же банк предлагает вам использовать ваш депозитный вклад в качестве залога по кредиту на карточке. И вы находите это замечательной идеей! Еще бы! Деньги все равно лежат в банке, а тут еще под них вам ещё и кредит выдают! Вот оно, счастье! Благословен будь, капитализм! Все для людей!
Ага! Для людей. Банкиров. Они ведь, в принципе, тоже люди. Им тоже хочется кушать. А после еды, извините за подробности, сходить в туалет. А туалетная бумага стоит денег. Вот то-то и оно…
А теперь снимаем розовые очки, берем за лупу микроскоп и начинаем пристально разглядывать схему махинации, которую банк только что провернул с вашим самым горячим и непосредственным содействием. Смотрим.
Первое. Зачем вам нужен кредит, если у вас и так есть деньги? Те самые, которые вы положили на депозит... То, что вам кажется, что ваш вклад + кредит вместе составляют большую сумму, чем у вас была вначале – иллюзия. Наоборот, вы стали беднее, так как проценты по кредиту, которые вы заплатите банку, однозначно будут больше процентов, которые обещал вам банк по вашему вкладу. И в итоге – в лучшем случае – при закрытии депозита вы получите всего-навсего ту же самую сумму, которую вкладывали год назад. Без всяких процентов! Потому, что набежавшие на ваш депозит проценты банк зачтет в погашение кредита, полученного по вашей карточке. То есть, банк получает прибыль. А вы, извините, остаетесь без всякой прибыли. А с учетом инфляции – даже с убытком.
И второе. Самая главная хитрость заключается в том, что когда ваш вклад передается в залог вашего же кредита, он теряет статус вклада и считается не депозитом, а всего-навсего денежным залогом. А на залог никто и никогда никаких процентов не начисляет! То есть получается, что деньги ваши так и продолжают находиться в банке, банк так и продолжает ими пользоваться, но никаких процентов вам он уже платить не должен. И не заплатит. Но, поскольку у вас на карточке есть кредит, платить проценты по этому кредиту вы обязаны. И вы их заплатите! Или наличными, или из залога, то есть из вашего бывшего депозита. А что это означает? А это означает, что, положив в банк 1000 монет, через год вместо 1100 (ваш вклад плюс проценты) вы получите 900 или 800 монет (ваш вклад, переведенный в залог, минус проценты по кредиту). Вот так… Пластиковый денежный насос великолепно работает. Незаметно гонит деньги из вашего кармана прямиком в банк. А вы при этом благоденствуете и искренне радуетесь жизни. Какое-то время… А именно – до истечения срока депозитного договора и срока кредита. Потом вы рассчитываетесь с банком, получаете на руки остатки ваших грошей и жизнь перестаёт вам казаться такой интересной и даже начинает несколько тяготить. А банк деловито подсчитывает прибыль, весело помахивая вашей обнуленной пластиковой карточкой.
Автор искренне желает, чтобы в вашей жизни ничего подобного не случилось.
Пластиковые карты банков: банковские пластиковые карточки - это обман или нет?
А теперь посмотрим со стороны банков:
Чем больше срок банковского депозита, тем более выгодно банк может вложить деньги. "Длинные деньги" всегда дороже для банка чем "короткие". То есть процентная ставка по депозиту на год всегда выше, чем ставка по депозиту на месяц и уж конечно больше, чем процентная ставка по вкладу "до востребования" (а ведь счет по пластиковой карте именно "до востребования"). Клиент по деньгам на "пластиковом счету" имеет наибольшую ликвидность - он в любой момент может потратить эти деньги. Банк вынужден по таким счетам создавать большие резервы - для осуществления платежей и не может "прокрутить" все полученные деньги - часть он всегда держит в резерве.
Банк несет расходы по выпуску и обслуживанию карт, например по зарплате кассиру и покупке и содержанию банкоматов. Особенно большие относительные затраты - именно по мелким суммам.